当前位置:澳门太阳娱乐 资讯服务 活动 东方红·金融聚交论坛 正文

金融科技带来的是颠覆还是重生?

时间:2017-05-27 来源:界面新闻 字号:      


5月27日,首届上海交通大学“金融聚交”论坛上,国家科技成果转化引导基金理事长、招商银行原行长马蔚华做了题为“移动互联网时代的金融科技与银行金融业”的演讲。

演讲一开始,马蔚华提到自己十几年前曾经在上海交大讲过的一个课题,“这个课题叫‘互联网和现代商业融合的变革’,十几年后,澳门太阳娱乐还想讲这个课题的延续,这就是金融科技,或者叫科技金融和银行业的变革。”

“短短十年词汇的变化背后,是科学技术巨大的变化,以及它给社会,特别是银行也带来的巨大机会和挑战。由此澳门太阳娱乐想到德鲁克曾经说过这样一句话:在过去20年某一个不经意的时刻,澳门太阳娱乐悄然走进一个无名时代,这个时代充满了挑战、危机和机遇。”

“澳门太阳娱乐可以比喻一下,互联网如果是1.0版,那么科技金融应该是2.0版。互联网金融是把传统的金融机构的产品、购买方式,从线下搬到线上,这个是优化了客户的体验和服务购买的渠道。从本质上看,互联网金融阶段解决的是客户体验问题,解决的是渠道问题。金融服务的消费方式没有发生实质性变化,澳门太阳娱乐觉得这是一个非常大的本质区别。”

“来自商业模式的冲击是对传统商业银行竞争力本源的拷问,来自思维方式的冲击则是对传统商业银行灵魂的洗礼。”

以下节选自马蔚华演讲内容:

澳门太阳娱乐历来认为银行本身属于IT属性,因为回顾历史,IT每一次发展都会带来银行的变革。最早时候银行叫票号,现在有了电脑电话以后,银行效率大大提高了。澳门太阳娱乐想当年的票号也没有想到会有这么大的变化。一百多年前的富国银行,就是为淘金的人,把半成品的金矿千辛万苦运到金加工的地方,这是它成长的过程。

科技金融的发展带来的挑战有两个,一个是商业模式的挑战,一个是思维观念的挑战。

商业模式的挑战,澳门太阳娱乐觉得有这样几个方面。

第一是大数据出现了,银行业怎么充分利用大数据。

互联网的发展最大的一个社会效益就是减少了信息不对称,但是对银行来说,银行的赚钱就是靠信息不对称的。互联网是解决了信息不对称,所以这对银行传统的盈利方式是一个巨大的挑战。但是这件事也是银行的机会,所以商业银行要主动拥抱这个时代,科技金融和金融核心的业务结合起来,比如说你可以在数据信息积累的挖掘上下工夫,你通过数据挖掘可以了解客户的需求,特别是个性化的需求,服务的需求。过去澳门太阳娱乐很难在传统的金融下了解,现在通过手机就可以了解每一个客户的需求。

另外,澳门太阳娱乐可以通过客户的身份信息、社会关系信息、交易信息、生活信息和行为信息,对这些数据进行深入分析,洞察他们的需求,研究他们的偏好。这既可以大批量获客,也可以了解他们不同的需求,然后可以控制风险。它可以给澳门太阳娱乐带来过去无能为力的一些事情。

它带来的挑战是,如何发挥平台和流量的作用。

对于互联网企业来说,流量就是变现,对于银行来说,流量也有意义,意味着数据的积累和市场的机会。如果没有足够的客户流量,银行的客户直接增长和价值创造也是没有基础的,所以面对金融科技在平台和流量方面强烈的冲击,银行必须学会基于客户细分领域的强需求、硬需求,建设多层次的平台,哪里有交易平台澳门太阳娱乐就在哪里对接。不仅与线上的电商对接,还要与线下的商圈合作,不仅重视自身业务平台的建设,也要积极和总行连接,开展跨业异业的合作。如何建立一个大交易平台,这对银行来说越来越有意义。过去银行是建网点,现在是建平台。

第三是如何与线上线下的结合。

澳门太阳娱乐觉得线上线下的一体化,这就是澳门太阳娱乐所说的应用场景,应用场景的威力已经在微信支付红包里有了很好的展示。最近澳门太阳娱乐看到了这个事给银行带来的挑战。澳门太阳娱乐如果因为这个红包,实现了在支付业务前端对银行支付职能的替代,澳门太阳娱乐在后面就失去了和客户联系的通道,一旦沦为虚拟帐号间资金流通的管道,澳门太阳娱乐就很有可能失去和客户的直接联系,澳门太阳娱乐就没有办法把握客户的现实需求。

所以,澳门太阳娱乐该设法针对需求创造产品,这是澳门太阳娱乐必须要重视的,必须要做的。澳门太阳娱乐要主动去做到线上线下的结合。这也是一个商业模式的挑战。

另外,最重要还不是商业模式的挑战,而是思维观念的挑战。

澳门太阳娱乐说来自商业模式的冲击是对传统商业银行竞争力本源的拷问,来自思维方式的冲击则是对传统商业银行灵魂的洗礼。

比如客户至上。澳门太阳娱乐也非常重视客户至上,但是澳门太阳娱乐银行和科技金融公司在逻辑上有差异。银行讲究的是通过规范制度流程和严密的风险控制,最大化提高投入产能效益。银行制度都很严,所以澳门太阳娱乐每个之间的防火墙都是很严密。科技金融是提高客户体验,尽可能为客户创造价值,它的财务目标开始可能是推的,但是最后是水到渠成,这就是烧钱的逻辑,银行可能不会去烧钱,但其实思维上是没有差别的。

第二是开放包容,澳门太阳娱乐过去在银行创造产品,不是采取封闭的模式。当然每个银行之间在创新上都是保密的,甚至在澳门太阳娱乐内部也是分工非常明确。当然这是过去了,现在不一样。互联网金融是开放的,甚至邀请客户一块来开发产品,因为客户最知道需求,所以他的产品就符合客户需求。

第三个思维方式是平等普惠,因为科技金融,包括互联网的思维方式是更民主,更普惠,而不是少数专业的金融服务模式,故更容易得到社会大众的拥戴,所以科技金融的发展对普惠金融具有指导意义。

澳门太阳娱乐也高兴地看到,这几年,在互联网时代,传统的商业银行已经接受了新的思维方式,而且有的走得很快。

关于科技金融未来的趋势,澳门太阳娱乐判断有六个方面。

第一,在线与在场。在线与在场将成为金融的攻坚时期。澳门太阳娱乐过去的工业时代,社会是保守思维,基本上都是触手可见、中心化、控制化。而凯文·凯利在《失控》中说过,未来是分布式的。分布式的核心内容就是点对点网状结构,这个对于金融来说是一个非常重要的判断。所以澳门太阳娱乐现在奉行的共享经济模式,就是很好的分布式结构管理。

第二,点对点,端到端,P2P的去中介服务。随着金融场景不断的深化,传统的金融机构不仅物理空间将被打破,类似像VR眼镜那样的,把银行物理上的场所虚拟化,随时随地可以提供银行服务,而且银行的信息账户、信息系统和账户系统,可以在区块链技术的支持下,也做到完全开放。甚至,客户和银行共享一个账户,共用一个系统,以加密的算法和加密的芯片,可以使银行建设无形的账户,所以这样可能更有助于银行和客户的结合。

第三,随时随地,随身随需提供服务。一首歌你换成CD的唱片,发行量和成本是正相关的。但是你如果通过网上发行,不管多大的量,边际成本也是零,几乎是零。所以工业社会的金融已经非常发达。

第四,经济界限和地理界线的模糊。从地理上许多互联网巨头都在谋求全球布局。

第五,传统企业和互联网的深入融合。现在工信部跟踪国内大宗商品企业发现,70多家钢铁企业都在做电子商务,或者做供应链的提升改造。2012年上线的找钢网,2015年平台钢铁交易量达到3200万吨,占钢铁总量将近10%,而且这是一个新的产业科技金融的趋势。澳门太阳娱乐觉得它将来有一个非常好的前景。

第六,行业生态建设更加完备。所有的技术是相互作用的,所以必须有一个科技金融的生态,会有更多新的趋势让澳门太阳娱乐去想象。

(本文由蔡越整理。)

相关文章:

XML 地图 | Sitemap 地图